LEG 01 · 法币入场
币安 SEPA 欧元入金没到账，先核转账类型、户名和参考码
银行 App 显示已执行，平台这边却没入账——先别催客服。分三段找：钱是用哪种转账发出去的、转出账户是不是你本人同名、参考码有没有填进收款方看得到的那一栏；再看两篇官方文档各自写的到账时限。
点完「I've sent the funds」，页面跳回钱包，现货账户里的欧元余额一动不动。银行 App 那边却写着这笔转账已经执行。钱到底停在哪一段，没人告诉你。
一笔欧元入金至少要过三段：你的银行把钱发出去，转账通道把它送进入金页上给的那个收款账户，平台再凭户名和付款信息认出这是你的钱、记进你的账户。卡在哪一段，决定了先问银行还是先问平台。下面以币安的欧元 SEPA 入金为例。如果你卡的是 USDT 从钱包转进来没到，那是链上的事，看充值提币未到账怎么查。
你在银行点的，是不是同一种转账
入金页上选的是「Bank Transfer (SEPA Instant)」。可你在银行 App 里点出去的，未必是这一种。
- SEPA Instant（即时转账）。币安欧元 SEPA 常见问题给的预计处理时间是最长 24 小时。
- SEPA 标准转账。同一页写的是最长 3 个工作日。
- SWIFT 国际汇款。不支持。操作指南写明走 SWIFT 的款项会被拒收，两周内退回汇款方；常见问题补了一句：这种情况可能产生额外费用，退回也更慢。
分辨办法是翻银行 App 里这笔转账的详情或回单。上面标着 SEPA、Instant，就是欧元区内的转账。标着国际汇款、SWIFT，或者钱是从非欧元账户、欧元区以外的银行发出去的，先打电话问银行这笔实际走了哪条通道。转账类型不对，后面在平台那边查多久都是白查。
顺手再核两个前提。常见问题列了可用 SEPA 入金的国家，并注明荷兰用户暂不可用；另外，低于 2 欧元的转账扣完费用后既不入账、也不退回。
等多久才算没到账：两篇官方文档写得不一样
急着去催之前，先弄清该等多久。币安这两篇帮助文档都是 2026-07-10 更新的，2026 年 10 月对照原文时，两边给的时间有差别，以页面实时显示为准；换成别的平台或别的法币，规矩又是另一套：
| 文档 | 对到账时间的写法 |
|---|---|
| 常见问题页 | SEPA Instant 最长 24 小时；SEPA 标准最长 3 个工作日；过了这个时间仍未收到，联系客服 |
| 操作指南页 | 步骤里写到账现货账户最长可能 1 个工作日；页尾问答又写通常即时到账，最长 2 个工作日，少数情况 3 个工作日，视你的银行处理速度而定 |
联系客服的时间按常见问题页区分：Instant 超过 24 小时、标准转账超过 3 个工作日仍未到账，就联系平台。操作指南提到少数入金要 3 个工作日，这不等于 Instant 必须等满 3 个工作日才受理查询。工作日遇到银行假日要往后顺延，别按日历上的天数数。
还有一种没到账，其实停在平台的核验上。操作指南提到，按反洗钱规定可能要求你补一份资金来源声明（Source of Wealth Declaration），审核视居住国最长 10 个工作日；这期间选择取消入金，退款要 3 到 4 个工作日。这张表是在入金流程里要你填的，所以在数日子之前，先回入金页看看有没有停在半路、没提交的表单。
户名对不上，钱认不出是谁的
平台收到一笔欧元，凭什么知道是你的？户名是头一道。常见问题的要求很直接：转出账户必须在你本人名下，账户的法定姓名要和币安账户上认证的法定姓名一致。
卡在这里的，多数不是填错，而是对不上：
- 联名账户。常见问题专门点名别用联名账户转——账户上不止一个名字，和你的认证姓名对不上，很可能在银行那一步就被拒。
- 家人、朋友替你转。钱就算确实是给你的，转出账户也不在你名下。
- 公司或个体经营账户。账户持有人是公司名，按「本人名下」这一条，大概率同样过不去。
- 同一个人，两种写法。认证时用的是护照拼音，银行开户却带了中间名、婚后姓，或姓和名顺序反过来。文档没有逐条说这种情况怎么认，能不能算同一人由平台审核决定。
第一次用一个新的银行账户入金，先转一小笔更稳——高于 2 欧元下限，也把手续费留出来——把户名和付款信息这条线走通，再转正常金额。两边姓名原样抄下来并排看一眼，比事后等退款省事。
户名不符的钱怎么处理，文档没有单列；操作指南对入金失败的一般说法是退款最长 3 个工作日，同样取决于你的银行。前面那个「3 到 4 个工作日」说的是你主动取消入金的情形，两个数字对应的不是同一件事。
别接受「我先替你付，你再转 USDT 给我」。第三方代付不只是入不了账的问题。陌生人主动要替你付款，是常见骗局的起手动作，套路写在中文圈常见加密骗局里。
参考码：要填进收款方看得到的那一栏
常见问题写着，发起欧元入金时必须附上准确的参考码（reference code）；讲到款项延迟的原因时，第一条也是提醒核对包括参考码在内的全部转账信息。入金页上给了参考码或付款附言，就逐字复制，前后不要加自己的话。
真正卡人的是填哪一栏。各国银行 App 叫法不一样：德语银行多写 Verwendungszweck，意大利是 Causale，西班牙是 Concepto，法语银行常见 Référence 或 Motif。说的都是「给收款人看的付款说明」。有的 App 另有一栏只给自己看的备注，参考码填在那里，收款方多半看不到。拿不准，就问银行客服一句：这一栏的内容会不会传给收款人？
要是已经漏填或填错了：两篇文档都链到一篇专讲 SEPA 参考码的常见问题，但我们 2026-09-17 打开时显示「此文章不存在」。网上流传的「老用户会自动补入账」「首次入金几天后自动退回」一类说法，眼下找不到有效的官方原文，这里不采用。遇到这种情况别干等，带上下面那几样材料直接找客服，请平台按你的回单去认领这笔款。
钱被退回时，少掉的部分是谁扣的
退回来，不一定是原数退回来。这条路上能扣钱的地方有三处：
- 平台的入金费。常见问题说 SEPA 一般每笔 1 欧元，活动期间可能免收，实际以入金页显示为准。操作指南举的例子是转 100 欧元、扣 1 欧元、到账 99 欧元。
- 你开户银行自己的收费。平台的费用不含这一块，要看你那家银行的收费表。
- 误走 SWIFT 的额外费用。常见问题提示可能产生，而且退回时间更长。
被拒的入金会不会退回已扣的费用，文档没有写清楚。所以钱退回来之后，拿银行流水上的实收金额和当初汇出的金额对一下，差多少、每一笔是谁扣的分开列，再决定去问银行还是问平台。
找客服之前，把每一段的记录备齐
客服查不查得到，看你给的线索能不能让对方在收款记录里认出这笔钱。找客服时一次把下面几样给齐：
- 银行回单或转账详情：执行日期、金额、币种、转账类型（SEPA Instant、标准还是 SWIFT），以及付款说明栏里实际填了什么；
- 转出账户的户名，方便和你的认证姓名对照；
- 入金页当时给出的收款信息和参考码的截图，不相干的余额、卡号遮掉；
- 平台里的记录。常见问题给的路径是把鼠标移到钱包图标，点「Transaction History」，类型选「Deposit」；有对应订单的，把订单号记下来。
客服入口只用 App 或官网自带的。常见问题在讲出金未到账时给的路径是「Orders」→「Fiat Order」，在订单详情旁点「Contact CS」；入金订单旁边有没有同样的按钮，以你页面上实际显示的为准。私信找上门、说能「加急处理入金」的，都不是客服。
回单和聊天记录查完别删。这笔钱不管最后入账还是退回，都是你资金来源记录里的一环，以后银行或平台问起来，靠的就是它们。怎么留、留多久，见加密交易记录怎么留。
查到最后发现所在地区或账户类型本来就不支持这条通道的，其他入口各要什么条件，见海外入金通道能否使用。